加拿大央行(二):设计一种普遍可获得的CBDC

07-08 16:19 23308 网络转载

编者按

加拿大央行最近连续发表了多篇有关CBDC的论文,这是第二篇。报告指出,CBDC应该具备与现金类似的通用可访问功能,本文针对CBDC中的通用性设计提出了参考意见。

通用访问性是加拿大央行的政策和设计目标。加拿大央行有制造便于获得的纸币的历史[1],加拿大的城市、农村和偏远地区都可以获得。现金用户不需要银行账户或数字网络,也不需要支付费用。央行设计的每一张纸币都便于包括盲人和部分失明的人使用。我们目前的研究探索了如果央行决定发行数字货币(CBDC),该如何设计CBDC才能进行普遍使用。


关键信息

CBDC应该像现金一样容易获得。CBDC是一种数字产品,可以设计成包含现金的许多属性(例如,易用性、便携性、离线功能)。使用CBDC应该是一种积极的和具有包容性的体验——从获得它,到在交易中使用它,到得到它的支持服务的帮助。

CBDC的多种形式可以体现通用访问的设计原则。央行正在探索CBDC的多种形式,包括传统的在线和移动技术,以及定制设备和无设备解决方案。我们将就这些选项与利益相关者和终端用户进行广泛的磋商。

CBDC可以通过专用通用访问设备(UAD)使用。央行正在研究一种可以在安全存储和传输CBDC的同时实现通用访问的定制设备潜在概念。该设备可以结合现金的属性,并利用专门的技术。这种手段应以低成本制造并由央行发行,以确保最大限度的包容性。

UAD可能具有智能手机所没有的弹性。UAD可以嵌入本地安全的价值存储,独立于网络,并在本地电源上长期运行。如果存在基础设施故障,UAD可以防止数字交易的中断。


通用访问性

包容性最大化

央行试图设计一个最大限度地提高包容性和可用性的CBDC。它应该能够为有或没有智能手机的人服务。它还应该支持在线和离线交易。CBDC需要为以下人群服务:

全年龄段人群

盲人或者丧失部分视力人群

身体或认知有困难,可能影响他们使用科技的人

低收入或固定收入的人(例如:,使用CBDC必须让这些人负担得起)

尚未建立银行账户或信贷的新加拿大人

居住在网络覆盖有限的偏远地区的人

网络暂时或长期无法覆盖时的所有加拿大人

停电期间所有加拿大人

与纸币一样,央行将与这些群体广泛协商,以确保解决方案符合他们的需求。

为所有人服务

CBDC应该为整个加拿大人群设计。在设计阶段必须小心,因为小问题可能会变成重大的实现问题。央行承诺采用一种设计方法,力求:

1. 通过广泛的咨询了解用户群体

2. 分析他们的具体需求

3. 考虑多种设计选项

4. 开发一个原型用以收集早期反馈和改进

我们认识到好的设计应该使全体人民受益。例如,设计一种服务于部分视力残疾人群的CBDC,将在较低的光线或能见度的情况下使每个人受益。


数字化现金

附有现金属性的专用通用访问设备(UAD)

CBDC是一种数字化产品,可以在设计时包含现金的许多属性。UAD可以体现以下类似现金的属性:

类现金功能的单一用途设计

适当的大小(即:可将现金或信用卡放在钱包里)

进行小额交易的效率(例如,父母给孩子午餐钱)

类代币化的离线存储和价值交换能力

便于编制预算的视觉和物理特征

单位成本低

UAD数字化现金

除了列出的现金属性外,UAD还可以用于在线交易。这将增加那些由于各种原因无法使用信用卡或借记卡而必须支付现金的个人的数字化包容性。UAD还可以结合数字技术,增强残疾人的可访问性。例如,与存取现金不同, UAD附值无需离开家就可以完成。


传统和定制的设备

技术选择

CBDC可以为用户提供多种技术选择,包括传统的在线浏览器和移动设备。传统设备已经具备了可访问性特征。例如,internet浏览器可以配置显示大字体的文本,而移动设备允许语音命令和针对能见度有限或色盲的调整。

央行将继续研究可提高包容性和可获得性的定制设备和技术,可选的技术样式包括单组件设备、双组件系统和无设备解决方案,每一种都可能包括生物识别技术。

单组件设备

加拿大央行进行了一项探索性设计过程,以开发具有通用访问功能的概念性单组件设备。从一个7岁女孩的角色开始,我们确定了各种用例,例如领取津贴、在学校购买午餐和在线购买游戏。我们创建了一个交互式模拟,它有一个有余额显示和转账功能的大型平板显示器,允许在销售点支付和设备对设备支付。辅助功能包括大字体、音频引导和单手操作。它比信用卡还厚,还能放进钱包。

双组件系统

我们还探索了双组件系统。一个概念验证的UAD设计包括一个内置的以电子墨水显示当前余额的储值卡。这种卡可以在销售点设备上使用,也可以与智能手机配对用于在线和点对点交易。卡也可以插入到一个紧凑的外围设备,直接在不同卡之间进行点对点转账。

无设备解决方案和第三方设计

单组件和双组件系统都可以有多种设计选择,无设备设计也存在。创新提高了生物识别技术(如指纹和面部识别)的可用性和安全性。央行的方法是将多个设计原型化,并对其性能进行评估。如果央行能够监督第三方提供附加的设计,以确保它们符合隐私、安全和通用访问的标准,那么可能允许第三方提供附加设计。


弹性和成本

危机中的弹性

UAD在危机时期具有很强的韧性。它可以被设计成在本地存储的价值,使用本地电源在没有中央网络的情况下运行。设备可以被设计成仅靠本地电源就可以长期运行,并有可能获得自然能源(如阳光)。或者,如果电源丢失,资金仍然可以通过嵌入式价值存储恢复。然而,允许设备长期离线存储价值存在一定的安全风险,我们正在研究(Minwalla,2020)。

成本最小化

应尽量减少每个UAD的成本,以便能够广泛分配和根据需要定期更换。如果不附加给个人用户,UADs可以交换其持有的价值,保持设备的低成本应该使这类交换更容易。这一功能可以进一步支持双组件系统,这张卡可以交换商品或服务。


可识别和具有加拿大代表性

加拿大纸币蕴含了信心和骄傲,CBDC也可以做到这一点。纸币的设计遵循了一套原则,使其具有安全性、功能性、可立即识别性、包容性和易用性。纸币结合了艺术和技术。它们将可视内容与安全特性和功能需求集成在一起。其结果是美观的纸币在加拿大人中具有广泛的吸引力。UAD的设计可以遵循类似的原则,并结合当前纸币的可视性和安全性元素。这将使加拿大人认识到该设备是加拿大央行的产品,并充满信任地采用它。

参考文献

【1】Minwalla, C. 2020. “CBDC的安全性” Bank of Canada Staff Analytical Note No. 2020-11.

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